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Calculadora de interés compuesto

Calcula cuánto crecerán tus ahorros o inversiones con el interés compuesto y aportaciones mensuales, año a año y descontando la inflación.

Opciones

Capital final

—

Total aportado
—
Intereses generados
—
Parte del capital que son intereses
—
El dinero se duplica cada
—

Evolución año a año

Ver la tabla por años
AñoAportadoInteresesCapital

Cómo usar la calculadora de interés compuesto

  1. Escribe el capital inicial y lo que puedes aportar cada mes. Si no vas a aportar más, pon 0.
  2. Indica la rentabilidad anual que esperas y durante cuántos años.
  3. Compara lo que has aportado con los intereses generados, y cuánto valdrá ese dinero descontando la inflación.

La fórmula del interés compuesto

Sin aportaciones, el capital final es Cf = C0 × (1 + r)t, donde C0 es el capital inicial, r la rentabilidad anual en tanto por uno y t el número de años. Por ejemplo, 10.000 € al 6 % durante 20 años se convierten en 10.000 × 1,0620 = 32.071 €.

Con aportaciones periódicas, cada aportación crece durante el tiempo que le queda hasta el final. La calculadora lo hace mes a mes, así que puedes combinar capital inicial, aportaciones que suben cada año e inflación.

Interés simple frente a interés compuesto

10.000 € al 6 % anual, sin aportaciones:

AñosInterés simpleInterés compuestoDiferencia
513.000 €13.382 €382 €
1016.000 €17.908 €1.908 €
2022.000 €32.071 €10.071 €
3028.000 €57.435 €29.435 €

Al principio la diferencia es pequeña, pero con los años el interés compuesto se dispara. Por eso el factor que más influye en el resultado no es la cantidad, sino el tiempo: empezar diez años antes suele pesar más que aportar el doble.

Qué reduce el efecto del interés compuesto

  • La inflaciónCon una inflación del 2 %, 100.000 € dentro de 20 años equivalen a unos 67.000 € de hoy. Por eso la calculadora muestra también el valor real.
  • Las comisionesUna comisión del 1,5 % anual frente a una del 0,2 % puede comerse una parte importante del resultado a largo plazo, porque también se compone.
  • Los impuestosPagar impuestos cada año, en lugar de al final, reduce el capital que sigue generando intereses.
  • Sacar el dinero antes de tiempoLos últimos años son los que más crecen: interrumpir el plan pronto sacrifica la mayor parte de los intereses.

Cómo calcular el interés compuesto en Excel

Usa la función VF (valor futuro). Para 10.000 € iniciales y 200 € al mes al 6 % anual durante 20 años: =VF((1+6%)^(1/12)-1;20*12;-200;-10000). En Excel o Google Sheets en inglés, la función se llama FV y los argumentos se separan con comas.

Esta calculadora es una herramienta de simulación y no constituye asesoramiento financiero. Si necesitas una recomendación para tu caso, consulta a un asesor autorizado.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el interés compuesto?

Es el interés que se calcula no solo sobre el dinero que aportas, sino también sobre los intereses que ya has ganado. Cada año los intereses se suman al capital y empiezan a generar intereses a su vez, por eso el crecimiento se acelera con el tiempo. Con interés simple, en cambio, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial.

¿Qué rentabilidad anual pongo?

Depende de dónde esté el dinero. Las cuentas remuneradas, los depósitos y las Letras del Tesoro pagan un interés conocido de antemano. En bolsa, la rentabilidad varía mucho de un año a otro: en periodos de 20 años o más, los índices mundiales han rendido de media en torno a un 6-8 % anual antes de inflación, con años de caídas fuertes. Rentabilidades pasadas no garantizan las futuras, así que prueba con varios escenarios.

¿Cómo se reparte la rentabilidad anual entre los meses?

La calculadora trata la rentabilidad anual como efectiva: la convierte en el interés mensual equivalente, de forma que un capital sin aportaciones crece exactamente ese porcentaje cada año. Las aportaciones se suman al final de cada mes, o al principio si lo marcas en las opciones.

¿Hay que pagar impuestos por los intereses?

Sí. En España, los intereses y las ganancias de inversiones tributan en la base del ahorro del IRPF, con tipos que van del 19 % al 30 % según el importe. En los fondos de inversión se paga al reembolsar, y los traspasos entre fondos no tributan, lo que permite que el interés compuesto trabaje más tiempo. Esta calculadora no descuenta impuestos ni comisiones.

¿Qué es la regla del 72?

Un atajo para saber cuánto tarda en duplicarse un capital: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 %, el dinero se duplica en unos 12 años (72 ÷ 6); al 8 %, en unos 9. La calculadora muestra el cálculo exacto.